最近幾天，房貸利率下調(diào)的消息引發(fā)了整個(gè)市場(chǎng)的熱議，其中最難受的無疑是前幾年剛買房的人，因?yàn)檎迷诶实母呶唬刨I房的朋友往往會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的還貸利率屬于高位站崗，對(duì)于這些買房者來說，到底該怎么辦呢？

一、房貸每月多還三千沖上熱搜？

據(jù)《中國(guó)新聞周刊》的報(bào)道，當(dāng)點(diǎn)開新聞推送，林曉發(fā)現(xiàn)珠海房貸利率下降到3.7%時(shí)，幾乎不敢相信自己的眼睛。一年半前，當(dāng)她為自己購(gòu)買首套商品房時(shí)，房貸的實(shí)際利率還是6.1%。

事實(shí)上，最近房貸利率跌破4%的，不止珠海一座城市。多個(gè)城市陸續(xù)加入這一行列。根據(jù)上海易居房地產(chǎn)研究院統(tǒng)計(jì)，珠海、南寧、韶關(guān)等城市，房貸利率最低降到3.7%；鄭州、福州、廈門、長(zhǎng)春、石家莊、泉州、溫州等城市，目前最低房貸利率降到3.8%。

2020年10月，林曉在珠海購(gòu)買首套住房并從中國(guó)工商銀行貸款，商貸利率是6.1%，她貸款共計(jì)200萬，在30年等額本息還款模式下，每月還款約12120多元。但如果按照當(dāng)下珠海最低利率3.7%，每月僅需償還9205元。

在國(guó)內(nèi)普遍推行LPR模式之前，主要使用固定利率。每逢房產(chǎn)市場(chǎng)的“牛市”，貸款合同上的固定利率，也不斷水漲船高。家住廣州的張敏麗在購(gòu)房時(shí)，與銀行簽訂了貸款固定利率高達(dá)6%。最近，她想要提前還貸，一方面因?yàn)榉抠J利率不斷下調(diào)，另一方面她和家人也準(zhǔn)備換房。

但當(dāng)她去咨詢客戶經(jīng)理時(shí)，發(fā)現(xiàn)中國(guó)工商銀行提前還貸已經(jīng)排到了3個(gè)月后?！皶?huì)繼續(xù)等下去，直到可以提前還貸?！睆埫酐惐硎尽?/p>

二、高位站崗的買房者到底該怎么辦？

我們看到房貸每個(gè)月多還3000元，沖上了熱搜，很多人都在問，當(dāng)前這種在房貸高位的時(shí)候高位站崗的人到底該怎么辦？我們現(xiàn)在到底該如何判斷分析我們市場(chǎng)的這種變化，那么房貸的未來又該如何進(jìn)行的操作呢？

首先，房貸的這種高位站崗，實(shí)際上是房貸政策和利率政策的變化所導(dǎo)致的一個(gè)必然結(jié)果，在市場(chǎng)發(fā)展的初期，實(shí)際上當(dāng)時(shí)市場(chǎng)都是一個(gè)相對(duì)從嚴(yán)從緊的態(tài)度，自然而然對(duì)于房貸就會(huì)用較高的房貸來限制市場(chǎng)的發(fā)展，但是現(xiàn)在整個(gè)政策已經(jīng)發(fā)生了根本性的變革，各地都在相對(duì)寬松的情況之下開始支持房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和房貸的發(fā)放，自然而然房貸的利率水平就呈現(xiàn)出了比較大規(guī)模的下行，這也是為什么當(dāng)前我們看到房貸會(huì)出現(xiàn)這種多還3000元的情況。這從某種意義上來說是房貸市場(chǎng)的之前的狀態(tài)和現(xiàn)在這種狀態(tài)的矛盾與背離所導(dǎo)致的。

其次，我們仔細(xì)來分析當(dāng)前房貸市場(chǎng)的這種變化，對(duì)于大多數(shù)的普通人來說，可能還是要想方設(shè)法地降低自己在市場(chǎng)發(fā)展過程中的這種變化所帶來的損失，只是對(duì)于當(dāng)前的市場(chǎng)而言，即使是動(dòng)態(tài)利率調(diào)整，由于之前的政策，大多數(shù)人依然要忍受較高的房貸利率水平，所以唯一可以選擇的方式方法就是提前還貸或者把房子賣掉重新買房，但是無論這兩種是哪種選擇，其實(shí)成本都是相對(duì)較高的，提前還款一方面現(xiàn)在比較困難，另一方面又需要支付較高的違約金，而賣房的成本則無疑更高，但對(duì)于當(dāng)前的大多數(shù)人來說，可能真的需要仔細(xì)考慮這個(gè)問題。

第三，對(duì)于當(dāng)前的商業(yè)銀行來說，其實(shí)是不是可以考慮進(jìn)一步更加靈活優(yōu)化房貸，利率的整體調(diào)節(jié)機(jī)制是否可以考量說相對(duì)當(dāng)前資金成本較低的時(shí)候，能否可以適當(dāng)降低利率，只要當(dāng)前銀行愿意讓利的水平是能夠有效彌補(bǔ)摩擦成本的話，很有可能出現(xiàn)的，就是消費(fèi)者還是愿意進(jìn)一步地再去銀行還房貸，但是這種機(jī)制對(duì)于相對(duì)保守的銀行來說是相對(duì)困難的。如果商業(yè)銀行能夠在這方面進(jìn)一步有所作為的話，很有可能會(huì)帶動(dòng)市場(chǎng)更好的發(fā)展，這樣的整體策略就要看銀行自己本身的想法。