Ps 如意鑫享雖然是養(yǎng)老年金，但它終身有現(xiàn)價(jià)，領(lǐng)取前現(xiàn)金價(jià)值比部分終身壽產(chǎn)品還高，所以也放在這里一起比較。

省流版總結(jié)：

1、一次性/3年/5年繳費(fèi)

身體健康，選樂享年年（健康告知嚴(yán)格）。

亞健康，存教育金選如意鑫享或者金滿意足多多版；存養(yǎng)老金選金滿意足3號，

2、10年交費(fèi)

存養(yǎng)老金，70歲后收益高選金滿意足3號，70歲前收益高如意鑫享。

我從現(xiàn)價(jià)收益、投保門檻、保全規(guī)則三個(gè)方面進(jìn)行梳理。

現(xiàn)價(jià)收益

以30歲女性，年交10萬進(jìn)行測算。

表格顏色越深說明當(dāng)年的現(xiàn)價(jià)相對越高。

測算表中如意鑫享現(xiàn)金價(jià)值不含已領(lǐng)取年金，收益測算時(shí)考慮領(lǐng)取年金。

【躉交】

整體現(xiàn)價(jià)：

樂享年年＞金滿意足3號＞如意鑫享＞金滿意足多多版

樂享年年回本慢，從保單第10年開始收益穩(wěn)居第一，IRR最高可超過3.48%。

金滿意足3號回本慢，保單前19年現(xiàn)價(jià)低，從第20年開始現(xiàn)價(jià)增長快，排名第二，IRR可達(dá)3.47%。

金滿意足多多版回本快，保單前10年現(xiàn)價(jià)較高，長期持有IRR接近3.47%。

如意鑫享回本快，回本后到保單第19年現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)不錯(cuò)，從70歲開始領(lǐng)取年金后，現(xiàn)金價(jià)值不斷減少，IRR低于其他產(chǎn)品。

【3年交】

整體現(xiàn)價(jià)：

樂享年年＞如意鑫享＞金滿意足3號＞金滿意足多多版

樂享年年第9年回本，從保單第13年開始，收益一直是第一。

金滿意足3號第8年回本，保單20年后現(xiàn)價(jià)較高，70歲后現(xiàn)價(jià)排名第二。

金滿意足多多版第6年回本，現(xiàn)價(jià)略低于金滿意足3號。

如意鑫享第6年回本，回本后到70歲領(lǐng)取年金前，收益優(yōu)于金滿意足。

【5年交】

整體現(xiàn)價(jià)：

樂享年年＞如意鑫享＞金滿意足3號＞金滿意足多多版

現(xiàn)價(jià)走勢和3年交費(fèi)基本一致。

樂享年年第9年回本后，收益一直是第一。

金滿意足3號，前期現(xiàn)價(jià)低，20年后開始發(fā)力。

金滿意足多多版回本快，前18年現(xiàn)價(jià)高于3號，18年后略低于3號。

如意鑫享第6年回本，回本后到70歲領(lǐng)取年金前，收益排名第二。

【10年交】

整體現(xiàn)價(jià)：

如意鑫享＞金滿意足3號＞金滿意足多多版＞樂享年年

樂享年年放棄10年交費(fèi)的競爭，不但回本慢，現(xiàn)價(jià)也比其他產(chǎn)品低。

金滿意足3號，10年回本，持有18年后現(xiàn)價(jià)優(yōu)勢明顯，70歲后超越如意鑫享，收益位居第一。

金滿意足多多版，前18年現(xiàn)價(jià)僅次于如意鑫享，18年后低于金滿意足3號。

如意鑫享回本快，7年回本，在年金領(lǐng)取前現(xiàn)價(jià)高、收益第一。

我心中的排名：

投保門檻

樂享年年，保費(fèi)門檻高，期交保費(fèi)最低1萬，躉交保費(fèi)最低5萬；健康告知嚴(yán)格。

金滿意足3號，保費(fèi)門檻最低，1000元就能買；健告寬松，大多數(shù)人都能買。

金滿意足3多多版，5000元起投；健告寬松。

如意鑫享，期交保費(fèi)5000起，躉交保費(fèi)1萬起；健康告知寬松。

綜合來看：

金滿意足3號和金滿意足多多版，對我們更友好，大多數(shù)人都能上車。

樂享年年最嚴(yán)格，不管是起投保費(fèi)還是健康告知，要求都比較高。

保全規(guī)則

理財(cái)險(xiǎn)可以通過減保，從保單中取錢。

所以減保規(guī)則是否寬松，減保操作是否方便，也是選擇產(chǎn)品需要考慮的因素之一。

金滿意足多多版和如意鑫享減保規(guī)則寬松，無20%保額限制，可以保司公眾號進(jìn)行減保操作。

金滿意足3號，減保要求正常，保單生效5年后可申請減保，年度累計(jì)減少金額不超過生效時(shí)基本保額的20%，支持公眾號辦理減保。

樂享年年每年減少金額不超過生效時(shí)基本保額的20%，目前需要郵件申請減保，相對麻煩一點(diǎn)。

總結(jié)

適合持有時(shí)間：10年以上

推薦繳費(fèi)期限：一次性、3年、5年

優(yōu)勢：躉交/3年/5年交費(fèi)收益高，從第10年左右開始鎖定了收益第一名，一直延續(xù)終身，用來做養(yǎng)老金或者教育金都很合適。

缺點(diǎn)：健康告知嚴(yán)格；1萬起投，投保門檻稍高。在回本前如因意外導(dǎo)致身故，只賠付現(xiàn)金價(jià)值，有虧損風(fēng)險(xiǎn)，特別在意這點(diǎn)BUG的建議選增額壽險(xiǎn)。

適合持有時(shí)間：20年以上

推薦繳費(fèi)期限：一次性、3年、5年、10年

優(yōu)勢：整體收益均衡，20年后保單現(xiàn)金高，適合做養(yǎng)老金。健康告知寬松，1000元就能買，大多數(shù)人都能買。

缺點(diǎn)：回本時(shí)間較慢，保單前20年現(xiàn)價(jià)較低，需要長期持有。

適合持有時(shí)間：10年以上

推薦交費(fèi)期限：10年

優(yōu)勢：回本時(shí)間快，保單前18年現(xiàn)價(jià)高于金滿意足3號，適合儲備教育金。健康告知寬松，減保要求寬松且操作方便。

缺點(diǎn)：保單后期現(xiàn)金價(jià)值稍微低一些。

適合持有時(shí)間：10年以上

推薦交費(fèi)期限：3年、5年、10年

優(yōu)勢：回本時(shí)間快，年金領(lǐng)取前現(xiàn)價(jià)高，可以用作教育金或養(yǎng)老金。

缺點(diǎn)：年金領(lǐng)取后收益有下滑。

樂享年年短期交費(fèi)整體現(xiàn)價(jià)稍高一點(diǎn)，但是健康告知嚴(yán)格，起投保費(fèi)高，投保難度大。

金滿意足3號和金滿意足多多版，收益也不低，長期持有IRR都能在3.48%左右，健康告知寬松，更適合大多數(shù)人投保。

如意鑫享在領(lǐng)取年金前它的收益可以和其他產(chǎn)品比肩，年金領(lǐng)取后IRR會出現(xiàn)下滑。

現(xiàn)在的理財(cái)型產(chǎn)品沒有全能型，都是各有千秋，選擇產(chǎn)品的時(shí)，可以根據(jù)用途來綜合考慮：

10-20年內(nèi)用錢，比如給孩子存教育金，一次性/3年/5年交費(fèi)，優(yōu)先級：樂享年年＞如意鑫享＞金滿意足多多版

10年交費(fèi)，優(yōu)先級：如意鑫享＞金滿意足多多版

20年后用錢，比如給自己攢養(yǎng)老金，

一次性/3年/5年交費(fèi)，優(yōu)先級：樂享年年＞金滿意足3號/如意鑫享

10年交費(fèi)，選擇金滿意足3號或者如意鑫享

特別說下金滿意足3號，支持雙被保人，被保人可以選擇媽媽+孩子，或者妻子+丈夫。投保時(shí)選擇雙被保人的收益會比單被保人高一點(diǎn)。